贷款未还清时，利息计算主要依据贷款合同约定和中国人民银行公布的基准利率。具体情况如下：
若合同约定固定利率，未还清期间利息按此利率计算直至还清。若为浮动利率且与基准利率挂钩，基准利率调整时，未还清部分利息会按合同约定的调整方式和周期变动。若逾期未还，除正常利息外，还需按合同支付逾期利息，其计算方式和利率也会在合同中明确。
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“贷款未还清利息怎么算”的法律依据，可从相关法规中找到：
根据《中华人民共和国商业银行法》（2015年修正版）第三十八条规定：“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。”这说明银行确定贷款利率需遵循央行规定，贷款未还清时利息计算的基础利率受此约束。同时，《中华人民共和国民法典》第六百七十六条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”若贷款未还清且逾期，借款人需支付逾期利息。正常利息和逾期利息的计算，都应在法律框架内依据合同约定执行，因此贷款未还清利息的计算需同时符合上述法律规定及贷款合同内容。
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贷款未还清利息的计算还可能受以下特殊情况影响：
1、利率条款不明确：若合同对未还清部分利息的计算方式、利率数值约定模糊，比如仅写“按国家规定利率计算”却未明确是基准利率还是浮动利率及比例，双方可能对利息计算产生争议，需协商或通过法律途径确定，从而影响利息计算结果和还款进程。
2、基准利率调整：若贷款合同为浮动利率，当央行基准利率因货币政策调整而变动时，未还清部分利息会按合同约定的调整周期和方式相应调整。例如，基准利率上调，利息增加，借款人还款压力增大；反之则减少，这直接影响利息支出和还款计划。
3、借款人信用状况变化：部分合同约定，若借款人信用状况出现重大不良变化，金融机构有权调整贷款利率。比如借款人多次逾期、信用评分大幅下降，金融机构可能依约上调未还清贷款的利率，导致借款人支付更高利息，增加还款成本。
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贷款未还清时，利息计算方面可能存在以下法律风险：
1、诉讼时效风险：贷款合同纠纷的诉讼时效一般为三年，自知道或应当知道权利被侵害之日起算。例如，金融机构发现借款人未按约定支付未还清贷款利息，但超过三年未主张权利，可能因时效届满丧失胜诉权，无法通过法律强制要求借款人支付利息。
2、证据链风险：若缺乏完整有效的证据，利率争议可能难以解决。比如，借款人称合同约定利率与金融机构主张的不一致，但无法提供完整合同原件，或金融机构无法提供利率调整的正式通知等证据，双方关于未还清贷款利息的计算可能产生纠纷，且难以通过法律明确责任。

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